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?懂財(cái)?shù)墼瓌?chuàng) · 作者｜懂財(cái)?shù)?/p>

中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)，正迎來(lái)史詩(shī)級(jí)的大分野。

今年開(kāi)春，美國(guó)投行摩根士丹利發(fā)布了一份重磅報(bào)告《消費(fèi)2030：“服務(wù)”至上》。報(bào)告指出，未來(lái)十年，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模將是現(xiàn)在的4倍以上，達(dá)到2.5萬(wàn)億美元，也就是15萬(wàn)億到17.5萬(wàn)億人民幣之間。

其中，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的滲透率將從目前的0.7%，增加到2030年的1.7%。健康險(xiǎn)的增速將保持年化15%的增長(zhǎng)率，并在2030年達(dá)到4490億美元，也就是2.7萬(wàn)億到3.1萬(wàn)億人民幣之間。

而根據(jù)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》等系列政策報(bào)告，2020年中國(guó)整個(gè)健康醫(yī)療服務(wù)業(yè)總規(guī)模超過(guò)8萬(wàn)億元，到2030年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模達(dá)到16萬(wàn)億元。

健康保障，這是十四億國(guó)人的剛需。面對(duì)10萬(wàn)億的藍(lán)海市場(chǎng)，創(chuàng)業(yè)者們迎風(fēng)而動(dòng)，逐浪「醫(yī)療+保險(xiǎn)」大健康浪潮。

過(guò)去幾年，保險(xiǎn)公司向左，進(jìn)入醫(yī)療；互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療向右，進(jìn)入保險(xiǎn)。綜合來(lái)看，中國(guó)「醫(yī)療+保險(xiǎn)」有三大類。

第一類，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如泰康保險(xiǎn)不斷收購(gòu)拜博口腔等線下醫(yī)療機(jī)構(gòu)，中國(guó)平安設(shè)立平安好醫(yī)逆勢(shì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療。

第二類，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，縱深進(jìn)入“醫(yī)、藥、險(xiǎn)”大健康領(lǐng)域。

第三類，創(chuàng)業(yè)公司眾安、水滴等紛紛搶食大健康蛋糕。

過(guò)去幾年刮起的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，引發(fā)l額消費(fèi)者紛紛投訴 ，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正重拳整頓。

如今，中國(guó)健康保險(xiǎn)憑借最新的大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，進(jìn)入更深的商業(yè)探索。

健康險(xiǎn)“裂變”

中國(guó)健康險(xiǎn)正經(jīng)歷史無(wú)前例的“裂變”。

其一，健康險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，其收入規(guī)模增長(zhǎng)已接近10倍，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)了30%。

2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)8172億元，同比增長(zhǎng)15.7%，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)疲軟的當(dāng)下一枝獨(dú)秀。

其二，健康險(xiǎn)越來(lái)越脫離純金融產(chǎn)品屬性，向醫(yī)療服務(wù)方向演進(jìn)。

健康險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)和百外醫(yī)療險(xiǎn)成為熱門(mén)品種，兩者占比高達(dá)99%，護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入保險(xiǎn)等僅占1%。2019年年底，疾病險(xiǎn)（主要是長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)）占比達(dá)64.4%，醫(yī)療險(xiǎn)占比達(dá)34.6%。

雖然中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的規(guī)模不斷壯大，但是國(guó)人醫(yī)療健康保障主要依靠醫(yī)保。

據(jù)國(guó)家醫(yī)保局統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年底，全口徑基本醫(yī)療保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“醫(yī)?！保﹨⒈Ｈ藬?shù)達(dá)13.6億人，參保覆蓋面穩(wěn)定在95%以上。

眾所周知，醫(yī)保的原則就是保范圍——更多的參保人數(shù)，保基本——基本的醫(yī)療服務(wù)保障。

但與此同時(shí)，我國(guó)醫(yī)療體系依舊面臨著醫(yī)保報(bào)銷比例低，居民醫(yī)療服務(wù)需求未被完全滿足的問(wèn)題。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布《2019年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2019年個(gè)人衛(wèi)生支出18489.5億元，占28.4%，也就是說(shuō)老百姓看病自費(fèi)比例依然很高。

雖然中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)高增長(zhǎng)，但是它依舊很難保障國(guó)人的醫(yī)療支出。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，從2013年至2018年，商業(yè)保險(xiǎn)支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比例均不到3%。

如何讓商業(yè)健康險(xiǎn)降低老百姓自費(fèi)看病壓力？

業(yè)界達(dá)成的共識(shí)是，傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)無(wú)法完成商業(yè)閉環(huán)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院需要3級(jí)等保，必須把醫(yī)療健康納入進(jìn)來(lái)，提升用戶體驗(yàn)，才能有效控制醫(yī)療支出成本。

健康險(xiǎn)最大的挑戰(zhàn)在于會(huì)增加保險(xiǎn)公司理賠的過(guò)度醫(yī)療。因此，介入醫(yī)療，進(jìn)行控費(fèi)是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的核心。

但是，中國(guó)公立為主的醫(yī)療體系，只和醫(yī)保做深度綁定，多年來(lái)和商保根本沒(méi)有直接的業(yè)務(wù)往來(lái)。公立醫(yī)療體系本身相對(duì)封閉，利益關(guān)系盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，商保想要突破壁壘困難重重。